Splácení hypotéky a investice do podílového fondu mohou jít ruku v ruce. Kdo si vezme hypotéku, většinou počítá s tím, že se ji bude splácet dlouhé roky. Není proto divu, že se mezi dlužníky najdou i tací, kteří si raději zvolí co nejnižší hypotéční splátku, aby takto “ušetřené” peníze investovali do podílových fondů.
Počítají, že případné výnosy z investování jim uhradí přeplatek na hypotéce a z toho, co do fondu sami pošlou, pak (předčasně) zaplatí celou hypotéku. Dlouhodobé splácení hypotéky a pravidelné dlouhodobé investice mívají dvě věci společné. V obou případech jde o běh na dlouhou trať, respektive dlouhý časový horizont. V praxi to znamená si po uzavření hypotéky vybrat vhodný podílový fond nebo podílové fondy. Do nich pak ideálně každý měsíc posílat takovou částku, kterou rozpočet dovolí. V praxi přitom nejsou výjimečné ani ty případy, kdy si lidé cíleně nastavují co nejnižší hypotéční splátky, aby měli peníze na investování.
Hypotéka a podílový fond
Ukažme si to na příkladu: Domácnost splácí hypotéku ve výši 1,8 mil. Kč s úrokem fixovaným ve výši necelých 3 % a délkou splácení nastavenou na 15 let. V prvních pěti letech vychází měsíční splátka na 12 450 Kč. Pokud by se domácnost rozhodla hypotéku prodloužit na 25 let, bude platit měsíčně 8 500 Kč. Na splátce tedy měsíčně ušetří takřka čtyři tisíce korun a rozhodne se je každý měsíc posílat do fondů.
Výsledkem je, že po patnácti letech bude dlužit na hypotéce, kterou by jinak mohla mít již splacenou, cca 900 000 Kč. Na druhé straně, pokud skutečně proinvestuje během 15 let 720 000 Kč (4 000 Kč každý měsíc po dobu 15 let) a svou investici chytrou správou zhodnotí například o 5,5 % ročně, tak i při odečtení poplatku fondu, bude mít ve fondech více než 1 000 000 Kč. Může tedy splatit hypotéku a peníze jí i zbydou.
Kombinace hypotéky a podílového fondu
V tomto světle vypadá možnost kombinovat hypotéku s podílovým fondem jako jasná volba. Vždy je ale třeba mít na mysli, že toto řešení s sebou nese také rizika. Třeba riziko, že podílový fond, který klient zvolí, nedosáhne potřebný výnos. Anebo riziko předčasného stažení peněz z podílového fondu v panice kvůli pádu cen na finančních trzích. Což sebou většinou přinese vždy jen ztrátu. Jaký pak bude výsledek zvolené strategie? Domácnosti zůstane na krku hypotéka s dlouhou splatností a podstatná část peněz utopených ve špatně provedené investici.
