V Česku má každá pojišťovna svůj zdravotní dotazník, který vyplňuje její klient ve chvíli, kdy si sjednává životní pojištění. Pokud něco důležitého neuvede nebo opomene uvést, může přijít i o celé plnění. Anebo mu ho pojišťovna zkrátí.
Avšak záleží i na tom, jak a na co se pojišťovna ptá ve zdravotním dotazníku. To proto, že až příliš obecně položené otázky nemusejí vést k tomu, že klient uvede v dotazníku úplně všechno správně a jasně.
„Ano, mám s ním osobní zkušenost. Nevyplnila jsem u pojištění hospitalizace, že mne na gymnáziu bolela páteř, protože jsem rychle rostla a byla na několika rehabilitacích. Pak při hospitalizaci s výhřezem ploténky více než tři týdny mi pojišťovna nedala ani korunu. Tvrdili, že jsem zatajila informace, ale potíže jsem už měla. To mi ale bylo 16 let a šlo o jednorázovou léčbu. Hospitalizována kvůli ploténce jsem byla ve 24 letech. Mezitím [v 19 letech] jsem měla těžkou autonehodu,“ popisuje pro FinTag svou osobní zkušenost s pojistným plněním předsedkyně a zdravotně sociální pracovnice pacientské organizace Amelie a vedoucí předmětu Sociální rehabilitace na 2. LF UK Šárka Slavíková.
Doplňuje, že si myslí, že vypsat, kde všude a s čím se kdo léčil například u pohybového aparátu, kdy měl drobný úraz, je prakticky nemožné. Ve své praxi vidí obdobné případy i u onkologických pacientů, kterým se věnuje její pacientský spolek. I tam lidé ve chvíli, kdy onemocní, často zjistí, že jim pojišťovna na základě údajů ve zdravotním dotazníku sníží, nebo dokonce odmítne plnění.
Zdravotní dotazník! Na co si dát pozor >
„Zkušenost mám spíše s tím, co pacienti neuvedli. Častěji, že neuvedli onkologické onemocnění v rodině, o kterém mnohdy v mladém věku ani nevěděli. Pojišťovna jim odmítla plnění. Odůvodnila to tím, že nenapsali do dotazníku vše. Argumentovala tím, že když se pak u nich onkologické onemocnění objevilo, členové rodiny sdělili i jistou zátěž v generacích,“ popisuje zkušenosti některých pacientů.
—
Podle Šárky Slavíkové je téma pojištění a rakovina opravdu velmi specifické. Největší incidence je ve vyšším věku. A pokud je zátěž v rodině nebo pozitivní genetika, je onkologická diagnóza vyloučena z pojištění. To ale není jediný problém u onkologických pacientů. Takzvané „právo být zapomenut“ u lidí, kteří se z rakoviny vyléčili a jsou roky bez nálezu, je stále jen v rovině doporučení České asociace pojišťoven [více v rozhovoru s Šárkou Slavíkovou zde, pozn. red.].
Co na zdravotní dotazníky říkají pojišťovny
Generální ředitel pojišťovny Simplea Martin Švec nabízí pohled na zdravotní dotazníky z druhé strany, tedy z pohledu pojišťovny. Říká, že nejen klienti, ale i velká část finančních poradců otázky ve zdravotním dotazníku pořádně ani nečte. A tak následně mají klienti problém při případné likvidaci. Dodává i to, že na trhu jsou stále pojišťovny, které se ptají na celou historii klienta od narození. Což znamená, že klient by si měl třeba ve svých 35 nebo 40 letech vzpomenout na to, co měl za zdravotní neduh v dětství. A to ne každý ví.
„Odpovědět, aniž by člověk něco neopomněl, nemusí být vždy snadné,“ říká pro FinTag Martin Švec.
Ale to není jediný problém. Poukazuje i na aktuální soudní rozhodnutí, která potvrdila, že i jedno opomenutí klienta ve zdravotním dotazníku značí odstoupení pojišťovny u dané smlouvy od počátku. A to s odůvodněním, že by ji pojišťovna za těchto podmínek neuzavřela. Soudy navíc ani neřeší, že by takovou smlouvu pojišťovna i uzavřela, byť třeba s výlukou či za vyšší měsíční pojištění.
„Toto vše je obrovské riziko pro klienty do budoucna, až se jim něco stane,“ říká Švec.
Souhlasí s tím, že dobrý zdravotní dotazník by měl pojišťovně poskytnout co nejúplnější a nejpřesnější obrázek o zdravotním stavu klienta. Zároveň by ale neměl vytvářet prostor pro nejasnosti nebo různé výklady. Nemělo by se tedy stávat, že je některá otázka formulována příliš vágně. A až při posuzování nároku na pojistné plnění se ukáže, že klient byl přesvědčený o tom, že odpověděl správně, ale pojišťovna si odpověď vykládá jinak.
Zdravotní dotazníky: Proč jsou tak důležité
Podle expertů je na vyplňování zdravotního dotazníku třeba dávat při sjednávání pojistné smlouvy či její změně extrémní pozor. Pokud klient něco vědomě nebo neúmyslně zamlčí, může to být do budoucna pro pojišťovnu důvod, jak už bylo řečeno, vyplatit pojistné plnění jen částečně, nebo jej dokonce nevyplatit vůbec. V krajním případě může být neuvedení podstatné informace ve zdravotním dotazníku důvod k odstoupení od pojistné smlouvy k jejímu počátku. Případně i od změny pojistné smlouvy k datu její účinnosti.
„Mnoho klientů se snaží uvést ve zdravotním dotazníku opravdu všechny údaje a má zájem mít vše v pořádku. Zároveň se ale setkáváme s klienty, nebo možná i poradci, kteří údaje uvedou jen částečně, nebo dokonce vůbec,“ popisuje pro FinTag praxi při vyplňování zdravotních dotazníků Lucie Stejskalová z NN Pojišťovny.
Podle čeho poznat férový zdravotní dotazník? Jsou důležité tyto čtyři parametry:
- Prvním je časové omezení. Otázka na posledních pět, sedm nebo deset let je pro klienta splnitelná. Otázka na celý život už nikoli.
- Druhým parametrem je objektivita. Dotaz typu „navštívil jste lékaře“, nebo „byl jste léčen“ se zcela liší od dotazu „měl jste někdy potíže“.
- Třetím parametrem je soulad mezi dotazníkem a navazujícími ustanoveními produktu. To znamená mezi pojistnými podmínkami, především výlukami. Pokud dotazník působí úzce a objektivně, ale navazující výluka pracuje i s pouhými projevenými příznaky, je to pro klienta významný zdroj nejistoty.
Pojišťovna tak například ve vlastních aplikacích podpory prodeje kontroluje, aby byl k pojistné smlouvě vždy přiložený zdravotní dotazník s odpověďmi na každou otázku. Stejskalová dále říká, proč jsou údaje ve zdravotním dotazníku tak důležité.
„Když dojde k pojistné události, vždy se díváme na to, jaké informace klient uvedl při sjednání pojištění ve zdravotním dotazníku, a porovnáváme je s tím, co se o jeho zdravotním stavu dozvídáme nyní. Pokud se tyto informace liší, vracíme se k tomu, jaký byl zdravotní stav klienta v době uzavření pojištění. Když se potvrdí, že některé důležité skutečnosti nebyly uvedeny, může to ovlivnit výši pojistného plnění – pojišťovna může výplatu snížit, nebo v krajním případě pojištění ukončit,“ vysvětluje, jak postupuje NN Životní pojišťovna, ale i další pojišťovny na trhu.
Jak se sestavuje zdravotní dotazník
Přehled toho, jak výše uvedené praktikují konkrétní pojišťovny ve svých zdravotních dotaznících, aktuálně publikoval na zdravotnictví a sociální služby zaměřený server Zdravé Zprávy. Dokument je aktuální k 1.2. 2026.
Jak se ptají jednotlivé pojišťovny ve zdravotním dotazníku?
| Pojišťovna | Technický profil dotazníku | Redakční verdikt |
| Allianz | Část dotazníku přesná, ale „jakékoli zdravotní obtíže“ bez limitu. | Spíše rizikové |
| ČPP | 7 let, ale i „jiný zdravotní problém“. | Lepší rámec než celoživotní dotazy, pořád však otevřený pojem |
| Generali Česká pojišťovna | Celý život, onemocnění i zdravotní potíže. | Vysoce rizikové z hlediska neurčitosti |
| Kooperativa | Některé objektivní dotazy, ale nejistota s navazující výlukou na předchorobí. | Interpretační riziko |
| MetLife | „Jakékoli zdravotní problémy“, „v blízké době“. | Interpretační riziko |
| NN | 10/12/5 let; vazba na lékaře, vyšetření, sledování a hospitalizaci. | Čitelný a férový přístup |
| Simplea | 10 let, vazba na zdravotnické zařízení, vyšetření, léčbu a sledování. | Čitelný a férový přístup |
| UNIQA | Bez časového omezení a navíc nepřehledné větvení dotazníku. | Vysoce rizikové |
[Zdroj: Redakce Zdravé Zprávy]
U každé pojišťovny je uveden produkt, ke kterému se vztahuje. Starší produkty se mohou lišit a je potřeba se případně podívat na detail zdravotního dotazníku, který byl vyplňován. I tak stojí za pozornost. A to nejen ze strany klientů pojišťoven, ale i finančních poradců.
Pojišťovna NN Životní pojišťovna v přehledu o nastavení otázek ve zdravotním dotazníku uspěla mezi prvními. Snad jen jediný pojem „odborná pomoc“ nebyl v dotazníku jasný. To proto, že může představovat nejen pomoc lékaře. Její dotazník i tak obsadil pomyslnou druhou příčku.
„Zdravotní dotazník je jedním z nejdůležitějších dokumentů při sjednání pojištění a jeho transparentnost je zásadní. Dotazy proto musí být jasné, srozumitelné a nesmí nechávat prostor pro různé výklady,“ shrnuje přístup pojišťovny Lucie Stejskalová.
Co je cílem zdravotního dotazníku?
Cílem je podle ní používat co nejjednodušší a srozumitelný jazyk. Vyhýbat se cizím, například latinským názvům, a neklást otázky přímo na konkrétní diagnózy.
„Místo toho se ptáme na zdravotní obtíže v jednotlivých oblastech, jako je například dýchací nebo trávicí soustava. Konkrétní diagnózy pak slouží spíše jako názorné příklady, které klientovi pomohou se v otázkách lépe zorientovat,“ vysvětluje dále.
Lidé uzavírají životní pojištění. Uvědomují si zdravotní rizika
Důležitá je podle Stejskalové také přehledná struktura. Jednotlivé otázky jsou tematicky uspořádané – zvlášť se NN ptá na potíže pohybového aparátu, zvlášť například na obtíže dýchací soustavy. To přispívá k lepší orientaci a zároveň usnadňuje nejen vyplňování, ale i následnou kontrolu dotazníku.
„Vývoj zdravotního dotazníku je dlouhodobý proces. Pracujeme s ním už více než třicet let a jeho podoba se postupně vyvíjela na základě zkušeností z praxe,“ dodává.
Zdravotní dotazník! Na co si dát pozor >
Příliš stručný dotazník podle ní může být sice jednoduchý na vyplnění, ale zároveň zvyšuje riziko, že se bude pojišťovna muset dodatečně doptávat na podrobnosti. Celý proces to nejen zpomaluje. Klienta to i zbytečně zatěžuje a pojišťovnu stojí další čas i kapacitu.
–DNA–
