Splátka hypotéky a její správné nastavení je určující pro zdravý chod rozpočtu domácnosti. Kdo si splátky hypotéky nastaví na co nejkratší splatnost, zaplatí méně na poplatcích a úrocích, ale může se dostat i do finančních problémů. To v tom případě, že splátka hypotéky neodpovídá jeho příjmům a dalším výdajům.
Odborníci tvrdí, že náklady na hypotéku a bydlení by se měsíčně měly ideálně pohybovat do 30 % příjmů domácnosti. Česká národní banka [ČNB] pak stanovila 45% limit. Příkladem nesprávného přístupu k nastavení hypotéční splátky může být mladá rodina se snem o vlastním bydlení a jeho, pokud možno, co nejrychlejším splacení.
Splátka hypotéky nesmí být “na krev”
Rodina má polovinu kupní ceny bytu našetřenou. Druhou polovinu ve výši 2 500 000 Kč chce čerpat hypotečním úvěrem. Celkový měsíční příjem domácnosti činí 41 500 Kč. Muž pracuje na hlavní pracovní poměr za mzdu 30 000 čistého. Žena pobírá rodičovský příspěvek ve výši 11 500 Kč. Záměrem je, co nejdříve se hypotéčního úvěru zbavit. Rodina uvažuje o době splatnosti 15 let. Ovšem při sazbě 2,19 % a splatnosti 15ti let vychází její měsíční splátka na 16 308 Kč, což může být vzhledem k příjmu domácnosti s dětmi až příliš.
Naopak při nastavení splatnosti 30 let vychází měsíční splátka na 9 480 Kč, což už je v případě této rodiny reálnější. Domácnost za delší hypotéku zaplatí více na nákladech, ale zase se nevystavuje riziku, kdy splátka hypotéčního úvěru zatíží její rozpočet natolik, že nebude schopna tvořit žádnou finanční rezervu pro nenadálé výdaje.
Finanční rezerva je základ
Finanční rezerva je klíčová. Je chybou myslet si, že v případě finančních problémů pomůže například uzavřené životní pojištění. To pomůže pouze při vážných zdravotních komplikacích. Ovšem je málokdy účinné při ztrátě zaměstnání nebo propadu příjmů. Odborníci proto doporučují, aby každá domácnost vždy měla k dispozici finanční rezervu alespoň ve výši jejích tříměsíčních celkových nákladů. Pokud si ovšem domácnost nastaví až příliš vysoké splátky hypotéky nebo i jiných úvěrů a nebude moci si takovou finanční rezervu tvořit, dělá jednoduše chybu.
