Úroky u hypoték dosáhly 5,5% hranice. Trh s hypoúvěry padá

Banky a stavební spořitelny poskytly v únoru hypoteční úvěry v celkovém objemu přes 25,1 miliardy korun. To představuje oproti lednu 23% propad. V meziročním srovnání pak jde o třetinu nižší objem poskytnutých hypoték.

Uvedla to Česká bankovní asociace [ČBA]. Necelých 20,8 miliardy korun tvořily v únoru hypotéky docela nové. 4,3 miliardy připadly na refinancované hypotéky. Průměrná úroková sazba nově poskytnutých hypoték dle statistik ČBA v únoru vzrostla ze 3,4 na 3,84 procenta. Ale i sama ČBA zdůrazňuje, že únorový růst úrokových sazeb je oproti aktuální nabídce na hypotečním trhu nižší. Důvod je, že uzavřené hypotéky, které mapují statistiky, si klienti rozjednali již před několika měsíci, kdy byly úrokové sazby o poznání nižší než teď.

„Ty se v současnosti nejčastěji pohybují v rozmezí 4,5 až 5,5 procenta v závislosti na konkrétních podmínkách žadatele. Uvedené informace plynou z dat ČBA Hypomonitoru, který zachycuje data všech tuzemských bank a stavebních spořitelen poskytujících hypoteční úvěry na domácím trhu,“ potvrzuje ČBA.

Průměrná výše hypotéky v únoru nepatrně klesla. Pohybovala se však na podobné úrovní jako v předchozích měsících, a to kolem 3,4 milion korun. S očekávaným růstem úrokových sazeb se zvyšuje i měsíční splátka u nových či refixovaných úvěrů.

Měsíční splátka průměrné hypotéky dle délky splatnosti a úrokové sazby

Pozn. red.: Sloupec kurzívou odpovídá úrokové sazbě posledního ČBA Hypomonitoru, ostatní sazby jsou ilustrační / Zdroj: ČBA 

„Růst hypotečních sazeb o jeden procentní bod znamená pro průměrnou velikost hypotéky zvýšení měsíční splátky o 1,6 až 2 tisíce korun. Ve srovnání s 2% úrokovou sazbou, která byla na trhu běžná v dřívějších letech, 5% hypoteční sazba znamená růst měsíční splátky u průměrné hypotéky o 5 až 6 tisíc korun měsíčně,“ uvádí hlavní ekonom ČBA Jakub Seidler.

Hypoteční trh brzdí a srovnává se s realitou

Podle bankovní asociace únorová čísla jednoznačně potvrdila zpomalení celého hypotečního trhu. Dle ČBA Hypomonitoru je únorový výsledek objemu poskytnutých hypoték ve výši 25,1 miliardy korun o 7,5 miliardy nižší než v lednu [-23 %]. A přitom již v lednu objem nových hypoték oproti prosinci propadl o 26 procent.

„Stejný trend pak následoval i s počty poskytnutých hypoték, které v únoru oproti předchozímu měsíci poklesly o 23 procent. A to z 10 na 7,9 tisíce. Jedná se o nejnižší počet poskytnutých hypoték od ledna 2020. To je za bezmála dva roky,“ uvádí ČBA.

Ačkoli začátek roku obvykle bývá z pohledu poskytnutých hypoték slabší, propad v letošním roce jde nad rámec běžného sezónního vývoje. V meziročním srovnání totiž klesají počty i objemy poskytnutých hypoték dvoucifernými tempy. U celkového počtu hypoték jde o téměř 40% propad, u počtu nových hypoték o 20%.

Lidé si loni vzali hypotéky za 541 mld. Kč. Nyní nastává útlum

Podle zástupců ČBA si je ale třeba uvědomit, že aktuální letošní data srovnáváme s historicky nejúspěšnějším rokem 2021.

„I kdybychom hypoteticky letos zaznamenali až 40% pokles, stále se budeme pohybovat na úrovni produkce roku 2020,“ upozorňuje ředitel pro obchod Modré pyramidy Hanuš Thein.

Podle něj dále platí trend, že dlužníci preferují kratší fixace. A zvyšující se ceny stavebních materiálů se projevují v požadavcích na dofinancování již čerpaných a splácených úvěrů.

Doplňkový úvěr k hypotéce vychází levnějši než jiné úvěry

Do dalšího vývoje na trhu s hypotékami se dle ČBA promítne mnoho faktorů. Nebude to jen další zdražování hypoték, ale i v dubnu vstupující v účinnost pravidla ze strany České národní banky [ČNB]. To dle manažera hypoték UniCredit Bank zřejmě podnítí zájem o hypotéky.

„Regulátor vrací do hry limity pro úvěrové ukazatele DSTI a DTI, které zrušil během pandemie, a zároveň opět zpřísní limit ukazatele LTV na 80 procent. Přestože růst sazeb se promítnul i do zájmu o hypotéky a v posledním měsíci zájem klesal, očekáváme v nejbližších dnech mírný nárůst, aby klienti využili aktuálních podmínek pro poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti,“ říká.

Podmínky hypotéky jsou tvrdší, rozhodla centrální banka

Dodejme, že přísnější pravidla pro poskytování hypoték, stanovila ČNB u žadatelů nad 36 let. U žadatelů o hypotéku pod 36 let je nechala beze změn.

Vývoj úroků u hypoték

Aktuální průměrná hypoteční sazba [3,84 %, tedy hypotéky rozjednané před několika měsíci] je dle ČBA na nejvyšší úrovní od konce roku 2011. Sazby u hypoték přitom reagují s mírným zpožděním především na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností. Jedná se především o dlouholeté úrokové swapy [Interest Rate Swap, IRS].

Zdražující nemovitosti a hypotéky zdražují i životní pojištění

Ty odrážejí cenu peněz v delších splatnostech, například 5 až 10 let. V nich se tak promítá nejen očekáváný vývoj základních sazeb ČNB, ale i inflace, ekonomický vývoj či dynamika obdobných úrokových sazeb v zahraničí. A zde je třeba říci, že zmíněné tržní úrokové sazby delších splatností se nacházejí na nejvyšší úrovni od roků 2008 a 2009.

„Tržní úrokové sazby delších splatností, které jsou důležité pro vývoj hypotečních sazeb, začaly po zahájení ruské agrese na Ukrajině nejdříve klesat. Poté se však vývoj i z titulu očekávané vyšší inflace obrátil a opět se vrátily na své dřívější hodnoty z konce ledna,” vysvětluje Jakub Seidler.

V současnosti se tak pohybují, jak již bylo řečeno, na nejvyšší úrovni od roků 2008 a 2009. Tehdy byla průměrná hyposazba u nových úvěrů dle dat ČNB kolem 5,5 procenta.

„Hypoteční sazby by tak letos měly postupně směřovat k této hranici. Ačkoli konkrétní sazba se bude odvíjet od jednotlivých parametrů hypotéky, například zvolené délky fixace či velikosti vlastních zdrojů,“ uzavírá Seidler a potvrzuje tak i opatrné předpoklady ekonomů, že úroky u hypoték letos zřejmě zůstanou na hladině pěti až šesti procent.

–DNA–